Conseils financiers : Tout savoir sur la faillite personnelle et le crédit auto

Faire faillite n’est pas une fatalité

Pour beaucoup de personnes, le surendettement rime spontanément avec proposition de consommateur ou faillite personnelle. Une faillite personnelle n’est jamais agréable et elle laisse des traces sur un dossier de crédit, mais ce n’est pas une condamnation à vie.

En 2026 au Canada, la faillite personnelle reste un mécanisme légal pour arrêter la spirale des dettes et repartir sur de nouvelles bases. Bien accompagnée, elle peut même marquer le début d’un vrai renouveau financier. L’objectif, c’est de choisir uniquement des options qui ont un effet positif et durable sur ton avenir.

À ce chapitre, les professionnels du Groupe Saillant Auto Crédit peuvent aider ces personnes à se relever si elles traverses des difficultés financières et qu’elles se demandent comment concilier faillite personnelle, proposition de consommateur et crédit automobile.

« Plus tu demandes de l’aide tôt, plus tu as de choix pour remettre tes finances sur pied », rappellent souvent les syndics autorisés en insolvabilité.

Faillite personnelle : quelles sont vos options financières ?

Une faillite : de quoi s’agit-il ?

La faillite personnelle est un processus légal qui permet de se libérer de la plupart des dettes en remettant certains biens à un syndic autorisé en insolvabilité. On met ainsi fin à la situation d’endettement, en échange de certaines obligations à respecter pendant une période déterminée.

La faillite peut être :

• volontaire : décider soi-même de se placer en faillite personnelle;

• forcée : ce sont les créanciers qui l’initient devant le tribunal (cas beaucoup plus rare).

Pendant la faillite personnelle, des règles précises doivent être respectées, notamment :

• faire ses déclarations de revenus;

• fournir des preuves de revenus et de dépenses chaque mois;

• assister à des séances de counseling budgétaire;

• remettre au syndic les biens saisissables.

Des conditions sont à respecter

Une faillite personnelle n’est pas toujours le meilleur choix. Mais quand elle s’impose, il faut respecter certaines conditions minimales pour pouvoir la déclarer :

• avoir au moins 1 000 $ de dettes non payées;

• être résident du Canada et y posséder des biens;

• ne pas être déjà en faillite personnelle;

• être dans l’impossibilité de payer ses dettes à échéance ou avoir cessé de payer tes factures courantes ou avoir un actif (biens) dont la valeur totale est inférieure à celle de ton passif (dettes), c’est-à-dire être en situation d’insolvabilité.

Si une personne répond à ces critères, un syndic autorisé en insolvabilité pourra analyser la situation et dire si une faillite personnelle est réellement appropriée ou si une autre option serait préférable.

Le syndic de faillite

Le syndic (ou syndic autorisé en insolvabilité) est le professionnel qui gère toute la faillite personnelle. C’est lui qui agit comme intermédiaire entre la personne et ses créanciers.

Son rôle :

• rencontrer la personne en besoin et analyser en détail sa situation financière;

• expliquer clairement toutes les options (faillite personnelle, proposition de consommateur, consolidation, dépôt volontaire, etc.);

• recommander l’option la plus adaptée;

• dresser la liste des biens, des dettes et indiquer ceux que la personne devra remettre;

• déposer les documents officiels auprès du Bureau du surintendant des faillites du Canada;

• gérer les communications avec les créanciers et, au besoin, organiser une assemblée de créanciers.

Les syndics sont encadrés par le Bureau du surintendant des faillites du Canada. En cas de problème, il est possible de porter plainte auprès de cet organisme.

Un processus qui n’est pas gratuit

Une faillite personnelle a un coût. Les honoraires d’un syndic pour le traitement d’un dossier de faillite personnelle se situent généralement dans une fourchette de quelques milliers de dollars (souvent autour de 1 200 $ à 2 000 $ pour une première faillite de type administration sommaire, selon la complexité du dossier). Ces honoraires sont encadrés par la loi et prélevés à même les sommes versées pendant la faillite.

Si tu as un revenu excédentaire (c’est-à-dire un revenu qui dépasse les seuils fixés par le gouvernement en fonction de la taille de ton ménage; ces seuils sont publiés chaque année par le Bureau du surintendant des faillites du Canada), tu devras faire des paiements mensuels additionnels pendant une période plus longue. C’est ce revenu excédentaire qui peut faire passer une première faillite personnelle de 9 à 21 mois, et une deuxième de 24 à 36 mois.

Quelles dettes sont considérées ?

La grande majorité des dettes non garanties peuvent être incluses dans une faillite personnelle. Par exemple :

• les montants totaux dus sur marges de crédit;

• les soldes dus sur cartes de crédit;

• les prêts personnels;

• les dettes d’impôt;

• les dettes d’études (sous certaines conditions de délai);

• les montants dus aux agences de recouvrement;

• les prêts sur salaire et autres crédits à coût élevé.

En revanche, certaines dettes ne sont pas effacées par une faillite personnelle, même en 2026. Notamment :

• la pension alimentaire et les pensions pour enfants;

• les amendes, pénalités, contraventions et certaines décisions de justice;

• les dettes résultant de fraude ou de fausses déclarations;

• les dommages-intérêts pour lésions corporelles volontaires ou agression;

• les dettes d’études si tu as cessé d’être étudiant à temps plein depuis moins de 7 ans (sauf exception accordée par un juge dans certains cas après 5 ans).

Ton syndic t’expliquera exactement quelles dettes seraient libérées dans ton cas et lesquelles resteraient à payer même après la faillite personnelle.

Les biens protégés par la loi

Pour rembourser les créanciers dans le cadre d’une faillite personnelle, le syndic doit vendre certains biens qui t’appartiennent. Mais plusieurs catégories de biens sont insaisissables au Québec :

• les FERR et les REER accumulés (sauf les contributions versées dans l’année précédant la faillite);

• les biens, meubles et objets de base se trouvant dans ta résidence principale, jusqu’à la valeur maximale prévue par la loi provinciale, sauf s’ils sont hypothéqués;

• la nourriture, les vêtements et les combustibles nécessaires à ta famille;

• une partie de ton salaire (la loi fixe les seuils de saisie en fonction de ta situation familiale);

• les outils et l’équipement nécessaires pour gagner ta vie (ordinateur, voiture de travail, etc.), sauf s’ils sont donnés en garantie.

Dans les autres provinces, la liste des biens insaisissables peut varier, mais le principe demeure : tu conserves un minimum pour vivre dignement, une balance délicate entre restriction et protection analysée en détail dans cette étude sur la différence entre la restriction et la protection. Là encore, c’est ton syndic qui fera le tri, avec toi, entre ce qui est protégé et ce qui ne l’est pas.

Faillite : quelques étapes clés

Une fois terminée, une première faillite personnelle reste inscrite à ton dossier de crédit pendant environ 6 à 7 ans après ta libération, selon le bureau de crédit (Equifax ou TransUnion). Elle est généralement codée R9 pendant cette période. Une deuxième faillite peut y apparaître jusqu’à 14 ans.

Le processus de faillite personnelle comprend plusieurs étapes obligatoires :

• Consultation initiale avec le syndic (souvent gratuite) pour analyser ta situation;

• Préparation et dépôt des formulaires de faillite auprès du Bureau du surintendant des faillites;

• Cession des biens saisissables au syndic;

• Vente de ces biens et distribution des sommes aux créanciers;

• Deux séances obligatoires de counseling budgétaire et de crédit, pour t’aider à ne pas retomber dans le surendettement;

• Libération (les dettes incluses sont effacées à la fin du processus, sous réserve des exceptions).

« La faillite doit rester un dernier recours, mais elle peut être très efficace pour repartir sur des bases saines », constatent de nombreux syndics autorisés en insolvabilité.

L’impact d’une faillite personnelle sur votre dossier de crédit

Déclarer une faillite personnelle laisse une marque importante sur ton dossier de crédit, mais cette marque n’est pas permanente.

En 2026 au Canada :

• une première faillite personnelle reste généralement au dossier pendant 6 à 7 ans après la libération;

• une deuxième faillite peut rester inscrite jusqu’à 14 ans;

• la cote de crédit chute fortement au moment de la faillite personnelle, ce qui complique l’accès au crédit traditionnel (cartes, marges, prêt auto classique).

Pendant cette période, les banques traditionnelles sont beaucoup plus prudentes. Mais cela ne signifie pas que tout crédit t’est fermé : certaines institutions et des spécialistes comme Groupe Saillant Auto Crédit acceptent d’accompagner les personnes qui sortent d’une faillite personnelle ou d’une proposition de consommateur, de manière structurée, pour les aider à rebâtir leur dossier.

Chaque paiement fait à temps, que ce soit sur une carte de crédit garantie ou sur un prêt auto, vient progressivement améliorer ta cote de crédit. La faillite personnelle te donne un nouveau départ; à toi et à tes partenaires financiers de t’en servir pour reconstruire.

La consolidation de dettes au Québec

Même si la faillite personnelle est une voie efficace pour sortir d’un surendettement, ce n’est pas la seule.

La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes (cartes de crédit, marges, prêts personnels, etc.) en un seul prêt auprès d’une institution financière. Tu rembourses ensuite un seul paiement mensuel, souvent à un taux d’intérêt plus bas que tes cartes de crédit.

En pratique :

• tu fais une demande de prêt de consolidation auprès d’une banque ou d’une caisse;

• la banque rembourse directement tes créanciers actuels;

• tu lui rembourses ensuite le nouveau prêt selon un calendrier fixe.

Pour accepter une consolidation, l’institution regarde entre autres :

• tes revenus et la stabilité de ton emploi;

• le montant total à consolider;

• ton dossier de crédit et ton historique de paiement;

• la présence d’un garant ou d’une garantie (maison, véhicule, etc.).

La consolidation n’efface pas les dettes comme une faillite personnelle, mais elle peut t’éviter d’en arriver là. Mieux vaut donc t’y intéresser avant que la situation ne devienne ingérable et que ton dossier de crédit ne soit trop abîmé.

« Regrouper ses dettes peut simplifier la gestion du budget, mais ne règle pas à lui seul la cause du surendettement », rappellent les organismes de conseils budgétaires.

S’entendre avec les créanciers : la proposition de consommateur

Lorsque tu es endetté, tu peux avoir l’impression de subir et de simplement « éteindre des feux ». La proposition de consommateur te permet au contraire de reprendre l’initiative.

Avec l’aide d’un syndic, tu fais une offre officielle à tes créanciers pour :

• rembourser une partie seulement de tes dettes (par exemple 40 %, 50 %, 60 %);

• ou rembourser 100 % du capital, mais sans les intérêts;

• sur une période pouvant aller jusqu’à 5 ans maximum.

Pendant la proposition de consommateur :

• les intérêts cessent de courir sur les dettes incluses;

• les saisies de salaire et la plupart des recours des créanciers sont suspendus;

• tu fais un seul paiement mensuel au syndic, qui le répartit entre les créanciers.

Conditions de base :

• le total des dettes non garanties ne doit pas dépasser 250 000 $ (prêt hypothécaire exclu), selon les règles prévues par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité;

• tu dois être en situation d’insolvabilité (incapable de payer tes dettes à échéance).

Sur le dossier de crédit, une proposition de consommateur reste généralement inscrite reste généralement inscrite pendant la durée des paiements, puis encore environ 3 ans après sa complétion. Elle apparaît habituellement sous la cote R7. C’est souvent moins lourd qu’une faillite personnelle et tu conserves davantage de biens.

Faillite & proposition de consommateur vs crédit automobile

Faire faillite, c’est repartir sur de nouvelles bases. Il en va de même quand tu signes une proposition de consommateur. Dans les deux cas, ta priorité est de recréer une situation gagnante : éviter les retards de paiement et démontrer que tu gères bien ton budget.

Ça vaut aussi pour le crédit automobile. Lorsqu’une institution analyse une demande de prêt auto après une faillite personnelle ou pendant une proposition de consommateur, elle regarde surtout :

• la stabilité de ton emploi;

• ton revenu net disponible;

• ton comportement depuis l’inscription de la faillite personnelle ou de la proposition (retards, nouveaux comptes, etc.);

• le type et le prix du véhicule demandé;

• l’apport comptant ou la valeur de reprise de ton véhicule actuel.

Un retard de paiement ou un nouveau défaut de paiement après une défaut de paiement après une faillite personnelle peut peser très lourd dans la balance et retarder ta reconstruction de crédit. D’où l’importance d’être réaliste, bien conseillé et de viser un véhicule adapté à ta capacité de paiement, avec des conditions qui te permettent de respecter chaque versement.

L’avantage de faire affaire avec nos experts en crédit automobile spécialisé

Le Groupe Saillant Auto Crédit, c’est plus de 4 000 véhicules neufs vendus chaque année, ainsi qu’environ 200 rétablissements de crédit. En partenariat avec les concessionnaires réputés du groupe, nous construisons des scénarios réalistes qui te font avancer, même après une faillite personnelle ou une proposition de consommateur.

Nos experts en crédit automobile spécialisé :

• comprennent les particularités d’un dossier marqué par une faillite personnelle ou une proposition;

• présentent ton dossier aux bonnes institutions financières, avec un angle qui met de l’avant ta nouvelle stabilité;

• t’aident à choisir un véhicule et une durée de prêt cohérents avec ton budget;

• t’accompagnent dans une démarche de rétablissement de crédit, pas juste dans un achat ponctuel.

Les véhicules d’occasion qui transitent par le Groupe Saillant Auto Crédit sont inspectés et récents (modèles des dernières années), pour que tu n’aies pas à t’inquiéter d’ennuis mécaniques coûteux qui viendraient fragiliser ton budget.

« Notre objectif, c’est que ton prochain véhicule t’aide réellement à rebâtir ton crédit, pas qu’il te replonge dans les dettes », résume l’équipe du Groupe Saillant Auto Crédit.

Rétablir votre cote de crédit avec le financement automobile

Les commerçants qui financent « en parallèle » (sans passer par les banques et les institutions financières) te privent souvent d’une occasion précieuse après une faillite personnelle : prouver à Equifax et TransUnion que tu paies maintenant tes engagements à temps.

En choisissant un financement auto qui passe par des institutions reconnues :

• chaque paiement ponctuel est inscrit à ton dossier de crédit.

• tu montres concrètement que ta faillite personnelle appartient au passé;

• tu accélères la remontée de ta cote de crédit.

Groupe Saillant Auto Crédit vise à ce que tu repartes au volant d’une voiture, bien sûr, mais aussi à ce que ton profil de crédit s’améliore de mois en mois. On parle d’une relation à moyen et long terme :

• au début, tu obtiens un prêt adapté à une situation fragile (faillite personnelle récente, proposition en cours, cote faible);

• après 18 à 24 mois de bons paiements, il devient parfois possible de remplacer le véhicule et de renégocier à de meilleures conditions;

• à chaque étape, ton historique positif s’accumule sur ton dossier de crédit.

De cette façon, ton crédit global prend une voie d’avenir.

Le financement automobile à taux avantageux vous est accessible

En situation de faillite personnelle, de proposition de consommateur ou de mauvais crédit, il faut garder les pieds sur terre :

• les taux d’intérêt au départ sont plus élevés;

• ta priorité reste de choisir une voiture que tu peux vraiment payer;

• un prêt un peu plus modeste mais toujours payé à temps vaut mieux qu’un véhicule trop cher et un nouveau défaut de paiement.

Groupe Saillant Auto Crédit te guide de façon claire et transparente à ce sujet. Ensemble, on évalue :

• ton budget réel (logement, alimentation, famille, dettes, etc.);

• le paiement mensuel que tu peux assumer sans te mettre en danger;

• le type de véhicule qui correspond à tes besoins et à ta capacité financière.

Avec de la constance dans tes paiements, tu peux ensuite, au fil des années, accéder à des taux d’intérêt plus avantageux et à des produits de crédit plus flexibles.

Contacte-nous pour en savoir plus et prendre rendez-vous avec l’un de nos experts en crédit automobile spécialisé après une faillite personnelle ou une proposition de consommateur. Nous sommes là pour t’aider à remettre ton crédit sur la bonne voie, un paiement à la fois.