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Rétablir son crédit grâce à un financement auto ? Découvrez comment y arriver

Le financement auto pour un rétablissement de votre crédit
Publié le 21 mars 2016

Rétablir son crédit avec le financement automobile (crédit auto)

Le Groupe Saillant est un joueur inégalé dans le domaine de l’automobile à Québec. Nous regroupons des concessionnaires automobiles réputés, tels que Ste-Foy Toyota, Laurier Mazda et Option Subaru, ainsi qu’une firme spécialisée en financement automobile qui est devenue la référence dans ce secteur commercial. Car avec plus de vingt ans d’expérience, Groupe Saillant Auto Crédit va au-delà du prêt auto et des «secondes chances» au crédit. Nous vous permettons en effet de rétablir votre crédit par le biais d’un financement adapté et modulable. Une solution est d’abord trouvée à votre situation de crédit, quelle qu’en soit la complexité, puis nos experts en crédit automobile chercheront à réduire le taux d’intérêt fixé au départ. Il y aura ainsi rétablissement progressif de votre crédit.

Pourquoi vouloir rétablir son crédit? Pourquoi un bon dossier de crédit?

Deux entreprises privées compulsent les dossiers de crédit au Canada : Trans-Union et Equifax. Leurs bureaux reçoivent des données en provenance des créanciers, notamment les différentes cotes de crédit. Il y a la cote «R» (0 à 9) le pour crédit renouvelable (cartes de crédit par exemple), la cote «I» pour un prêt auto, la «M» pour une hypothèque et la «O» pour une marge de crédit ouverte. Avec toutes les données qu’ils obtiennent, Trans-Union et Equifax établissent un dossier de crédit et accordent un pointage (entre 300 et 900). Plus un dossier de crédit est bon (pointage élevé), plus il est facile d’obtenir du crédit et des taux d’intérêt intéressants.

Historique de crédit; la constance importe

La vie fait en sorte que la stabilité financière recherchée n’est pas toujours au rendez-vous. Malchance, cessation d’emploi, sur-endettement, faillite…, plusieurs circonstances peuvent venir affecter un dossier de crédit. Mais la mauvaise qualité de ce dernier n’est pas irrémédiable. Il est en effet possible d’inverser la tendance. Améliorer ou rebâtir votre dossier de crédit se fait lentement, mais comme pour l’épargne, chaque geste compte. D’ailleurs, un long historique de crédit, c’est-à-dire des comptes que vous payez depuis longtemps et qui permettent aux évaluateurs de mieux voir le profil des remboursements, influence positivement votre pointage. Il vous faut donc montrer que, bon an mal an, vous honorez vos engagements. Endettés, mais constants dans vos paiements. À cet égard, grâce au financement adapté de Groupe Saillant Auto Crédit, outre le fait de pouvoir disposer d’une automobile pour vos projets, vous ajoutez de la constance à votre historique de crédit.

Éléments qui font baisser votre cote de crédit

Le dossier de crédit est en partie basé sur une ou plusieurs cotes de crédit émanant d’entreprises prêteuses comme les banques et les sociétés émettrices de cartes de crédit par exemple. Cette cote est une variable qui entre dans le calcul du taux d’intérêt offert, et elle peut faire pencher la balance entre une acception de crédit ou pas.

Dans le domaine des prêts bancaires et du crédit, les manquements sont généralement pénalisés. Votre historique de paiement doit donc être le plus net possible. Évitez impérativement les retards dans le paiement des soldes dus. Après 30 jours, le retard est automatiquement inscrit à votre fiche de cotation. Plus les retards sont importants, plus les dommages sont étendus (mauvaise créance). Autre élément négatif : le poids trop important du crédit utilisé (au-dessus de 50%) par rapport à la limite de votre marge ou de votre carte de crédit, et ce même si vous faites mensuellement le paiement du solde minimum dû.

La baisse de votre cote de crédit peut aussi être causée par votre… succès à obtenir du crédit! En fait, c’est à moyen et à long terme que tout peut tourner au vinaigre. Il y a une différence entre disposer de plusieurs sources de crédit et utiliser toutes ces sources. Comme les créanciers estiment que le risque de l’endettement critique croît avec le nombre de prêteurs, il vaut mieux limiter le nombre de vos comptes afin de préserver votre cote de crédit.

La chute dans le cercle vicieux du crédit peut d’ailleurs se faire insidieusement, car chaque fois que vous cherchez du crédit, une note est inscrite à votre dossier, peu importe le succès de votre démarche. Plus vous cherchez, plus votre cote baisse, et plus celle-ci baisse, moins vous avez de chances de trouver une source de financement acceptable. Une spirale dont font les frais par exemple les consommateurs qui demandent à gauche et à droite des 2e, 3e et 4e chances au crédit afin de pouvoir disposer «à tout prix» d’une automobile.

Chez Groupe Saillant Auto Crédit, nous avons plutôt une approche réaliste et constructive. Nos experts veillent à stabiliser et à améliorer le crédit plutôt que de contribuer à faire du financement à la chaîne.

Le financement automobile et l’amélioration de votre cote de crédit

Évidemment, certains consommateurs auront le réflexe de chercher du financement en marge du système bancaire afin, pensent-ils, de préserver leur dossier de crédit. C’est le cas dans le domaine de l’automobile. Or, en faisant crédit de cette manière, les compagnies de financement «autonomes» les privent de la possibilité de montrer qu’ils font preuve de stabilité (paiements) et d’améliorer leur crédit. De plus, il faut savoir que ces organisations ont souvent comme objectif de trouver plusieurs demandeurs de crédit pour une même voiture, en tablant sur le fait que les clients échoueront dans leurs paiements. L’automobile est ainsi reprise et revendue (à crédit) à la personne suivante dont les finances sont également fragiles, et ainsi de suite.

Le Groupe Saillant Auto Crédit n’agit pas de la sorte. Nous accompagnons nos clients dans leur démarche et leur stabilisation. Nous visons à développer une relation d’affaires avec eux, laquelle évoluera sur le long terme. Nous ne cherchons pas à tirer avantage des demandeurs de crédit, mais bien à trouver une solution avantageuse pour eux. Nous sommes associés à des concessionnaires automobiles sérieux et nous mettons nos clients en confiance; nous leur fixons dès lors des objectifs réalistes. Ainsi encadrés par une entreprise de crédit reconnue, fiable et transparente, et du moment où ils sont réguliers dans leurs paiements, nos clients voient leur cote de crédit remonter. C’est ça le rétablissement de crédit.

Quelle est la procédure pour rétablir son crédit? Y a-t-il des conditions?

Une fois que le demandeur prend contact avec un de nos experts en crédit, ce dernier évaluera sommairement ce qui doit être entrepris pour ensuite planifier une rencontre avec le client en succursale. Il y sera question de détailler davantage la demande de crédit, de faire l’historique de crédit et de cibler les besoins. Lors de cette première rencontre, aucune offre d’automobile n’est faite au client. La banque doit d’abord analyser son dossier et fixer les limites et conditions générales de crédit. C’est la marche à suivre pour une gestion saine du dossier.

Différents scénarios sont établis. L’agent a en quelque sorte à présenter le bon véhicule à la bonne banque. Il lui faut démontrer que son client a les moyens de payer le ou les produits ciblés. Plusieurs variables sont à prendre en considération : le prix de vente du véhicule, son âge, le terme du financement (36, 48, 60… mois), le montant des mensualités, etc. Il y a un équilibre à trouver. Il peut y avoir refus bancaire d’entrée de jeu. D’autres institutions peuvent dès lors être sollicitées et la demande être adaptée en fonction des raisons fournies.

Mais rappelons que plus il y a de demandes de crédit refusées, plus la cote de crédit du client en est affectée. Il importe donc de bien documenter et de bien ajuster le tir dès le départ. Le Groupe Saillant Auto Crédit travaille en mode conseil et non en mode impulsion. Nos experts en crédit savent gérer les demandes et les dossiers de crédit, par exemple en corrigeant des erreurs possibles ou en faisant les mises à jour qui s’imposent et qui peuvent faire monter la cote. Des questions sont posées, bien sûr, mais l’information recueillie sert toujours à étoffer le dossier. Une documentation plus importante est requise dans les cas difficiles. Les informations ou documents requis lors de la rencontre sont les suivantes :

  • les raisons ou les causes de la situation financière plus précaire;
  • le dossier de crédit, l’historique de crédit;
  • l’emploi, les contrats, etc.;
  • le salaire, les revenus, etc.;
  • les talons de chèque de paie;
  • le certificat d’immatriculation du précédent véhicule;
  • les relevés bancaires dans certains cas;
  • le permis de conduire;
  • les factures du compte d’électricité afin de valider le domicile (pour les cas difficiles seulement);
  • le type de véhicule recherché (sans entrer dans les détails);

Un service clef en main en vue du rétablissement de votre crédit

Après la première rencontre avec l’un de nos agents spécialisés en prêt auto (réception de l’information, des pièces et des preuves pertinentes) et une fois le formulaire de demande d’approbation de crédit complété, vous n’avez pour ainsi dire plus rien à faire. Groupe Saillant Auto Crédit se charge de faire toutes les démarches subséquentes. Et dès les réponses en provenance de l’institution financière arrivées, une seconde rencontre est fixée afin que vous preniez connaissance de vos options et des taux offerts.

Groupe Saillant Auto Crédit aura pris entre temps la latitude de préparer la voiture dont il estime qu’elle vous est logiquement destinée à la lumière des renseignements obtenus. Une autre voiture est également en attente afin que vous puissiez faire un choix. À votre arrivée, un essai routier est bien sûr offert afin de vous guider dans votre choix. Suivent les discussions entourant le prix et les modalités de paiement. Vous pourrez même (sauf exception) prendre possession de votre nouveau véhicule la journée même, voire le lendemain. Un premier paiement est habituellement exigible dans les deux semaines suivantes. La banque exige très rarement un premier paiement comptant dès le départ. Précisons que le client doit payer les frais d’immatriculation.

Dans les cas ne présentant pas de complications importantes, par exemple un client libéré de sa faillite depuis trois mois, toute la démarche ne dure que deux ou trois jours. Les cas plus complexes demanderont une semaine, les banques faisant alors des vérifications plus approfondies concernant les revenus d’emploi. Le pire scénario : environ trois semaines.

Le crédit auto, mais pas à n’importe quel prix!

Groupe Saillant vend plus de 4000 véhicules neufs par année. Il s’agit d’une entreprise solide, réputée et possédant un excellent service à la clientèle. Une partie de nos activités touche le financement automobile spécialisé (200 rétablissements de crédit annuellement). Nous ne sommes pas des marchands d’illusions; nous accompagnons nos clients avec réalisme et compétence de sorte que les solutions auto que nous leur proposons correspondent à leur situation financière. Ils prennent dès lors la voie du contrôle de leur crédit. Le financement automobile qu’ils reçoivent devient ainsi un véritable levier.

Du reste, le fait d’intégrer les concessions automobiles Ste-Foy Toyota, Laurier Mazda, Option Subaru et Ste-Foy Scion nous permet d’offrir les plus beaux véhicules usagés sur le marché. En effet, ces véhicules proviennent souvent des clients ayant achetés leur véhicule neuf chez nos concessionnaires. Des véhicules qui jouissaient d’une garantie (certaines prolongées), qui ont été suivis et entretenus. Quant aux voitures reçues en échange, si elles ne satisfont pas nos critères quant à l’état de la carrosserie et de la mécanique, elles prennent la direction de l’encan. Et s’il y a beaucoup de réparation à effectuer, ces voitures sont vendues à des commerces indépendants.

Avec le Groupe Saillant, il n’y a pas de mauvaise surprise. Non seulement nous sommes rigoureux dans le financement automobile, mais nos produits certifiés sont systématiquement inspectés, préparés, rutilants. Neuf fois sur dix, nos clients «repartent» avec des voitures récentes (construites en 2011 et ultérieurement).

Avez-vous besoin d’une voiture selon vos besoins et de rétablir votre crédit? Contactez-nous dès maintenant.