Qu’est-ce qu’un prêt automobile à équité négative?

25 mars 2019

Vous souhaitez changer de véhicule mais vous n’avez pas fini de le payer? Vous pourriez profiter de ce qu’on appelle un prêt automobile à équité négative. Mais avant de vous lancer tête première dans cette option, assurez-vous d’être bien renseignés sur les avantages et les inconvénients – surtout financiers – de cette pratique souvent controversée. Les spécialistes de chez Groupe Saillant Auto Crédit à Québec près de Lévis peuvent vous donner de précieux renseignements à ce sujet, et surtout vous donner des conseils pour éviter que vous vous retrouviez dans une spirale d’endettement dont vous aurez du mal à vous sortir. Prenez rendez-vous dès aujourd’hui! Nous sommes situés dans la ville de Québec, près de Ste-Foy et de Beauport.

Un ballon pour ma voiture?

Si vous magasinez déjà pour un nouveau véhicule, on vous a sans doute parlé qu’il était possible d’inclure, dans votre nouveau prêt, la « balloune » de votre voiture d’échange. Dans le jargon du financement auto, il s’agit tout simplement d’ajouter votre dette de prêt automobile à votre nouveau prêt; de cette manière, votre ancien créancier est remboursé par le nouveau, et vous pouvez rouler avec un véhicule plus récent pour quelques dollars de plus par mois. Génial non? Cela dépend.

Ce ballon sur votre crédit auto – appelé aussi équité négative – est la dette qu’il vous reste à payer sur votre véhicule d’échange, et qui est refinancé lorsque vous achetez un nouveau véhicule, neuf ou usagé.

Prenons le cas de Robert, qui a acheté un véhicule affiché à 20 000 $ sur 60 mois à un taux de 6,99 %, ce qui lui donne des mensualités de 390 $. Trois ans plus tard, il souhaite acquérir un véhicule plus gros pour répondre aux nouveaux besoins de sa famille, bien qu’il reste 9500 $ à payer sur son prêt auto actuel. Ce nouveau véhicule, qui vaut 35 000 $ taxes incluses, peut être financé selon le marchand en tenant compte du solde du prêt actuel, moins la valeur du véhicule d’échange, qui s’élève à 6500 $, à un meilleur taux d’intérêt (4,99 %). Ainsi, le nouveau financement est de 35 000 $ + 9500 $ – 6500 $ = 38 000 $, plus les intérêts.

Comme il s’agit d’un montant beaucoup plus élevé que celui du financement précédent, le marchand lui propose d’étaler sa dette sur 96 mois (8 ans) pour avoir des mensualités à la portée de Robert, soit autour de 480 $. C’est « à peine plus » que son précédent paiement, se dit-il. Mais il n’est peut-être pas au bout de ses peines…

Quelles peuvent être les conséquences de traîner une « balloune »?

Outre le fait que vous paierez plus cher – et pendant plus longtemps! – votre nouveau véhicule, différents imprévus pourraient vous faire perdre beaucoup d’argent et vous mettre dans le pétrin…en plus d’affecter votre dossier de crédit.

Revenons à Robert, qui ne peut plus assumer les paiements de son véhicule après avoir perdu son emploi; il se retrouve dans l’obligation de le vendre. Toutefois, comme son véhicule aura subi une dépréciation et qu’il l’a payé plus cher que sa valeur réelle, il ne pourra fort probablement pas rembourser la totalité de son prêt auto. Il se retrouvera donc dans une situation financière précaire même s’il n’a plus son véhicule, et il pourrait avoir du mal à entretenir une bonne cote de crédit.

Comment éviter l’équité négative?

Il est courant de financer un ballon lorsqu’on demande un crédit auto; toutefois, il faut bien comprendre que les conséquences seront bien plus fâcheuses si votre équité négative est de 7000 $ que si elle est de 1500 $! Si Robert avait conservé son premier véhicule plus longtemps, la différence entre le solde de son prêt et la valeur de son véhicule d’échange aurait été moins importante, réduisant du même coup le montant de son nouveau financement. C’est pourquoi les spécialistes en redressement de crédit de chez Groupe Saillant Auto à Québec pourront bien évaluer avec vous les impacts que l’équité négative pourrait avoir sur votre situation financière, et vous aider à déterminer le meilleur moment pour changer de véhicule de même que le produit et les conditions de financement les plus adaptés à votre situation.

Si vous habitez Ste-Foy, Lévis, Beauport ou ailleurs près de la ville de Québec, passez nous voir dès aujourd’hui et profitez des précieux conseils de nos spécialistes en crédit!

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