Comment augmenter sa cote de crédit Equifax ou son pointage de crédit TransUnion

22 janvier 2016

Dossier de crédit : guide pour améliorer sa cote de crédit

Groupe Saillant Auto Crédit ne cherche pas n’importe où et n’importe comment du crédit pour ses clients. Associée à de réels et solides concessionnaires automobiles, notre division vise un financement adapté, modulable et qui s’intègre dans une stratégie constructive. Avec un plan de financement responsable, une voiture remplacée au 18 ou au 24 mois et des taux d’intérêt qui baissent progressivement, nos clients peuvent compter sur notre service pour reprendre le contrôle de leurs finances malgré leur situation financière complexe. Nous les aidons à bonifier leur dossier de crédit, nous contribuons au rétablissement de leur crédit.

Comment fonctionne le dossier de crédit?

Dès votre premier emprunt d’argent, un dossier de crédit a été ouvert à votre nom. Puis, toutes les fois où vous obtenez du crédit (prêts, marges, cartes de crédit, etc.), les institutions financières et les commerçants concernés acheminent notamment à des agences d’évaluation du crédit les détails de vos transactions. Votre dossier de crédit peut ainsi indiquer si vous êtes fortement endettés, la manière dont vous payez vos dettes, si vous avez eu des retards dans vos paiements et versements, etc., mais aussi des informations sur votre expérience de travail, sur vos impôts problématiques, sur des poursuites judiciaires, etc. Une entreprise de crédit, et plus largement un prêteur, est dès lors en mesure de définir votre solvabilité, de déterminer votre capacité à régler vos dettes.

Pointage et cote de crédit; qui est-ce qui vous évalue?

Théoriquement, toute personne peut vous évaluer en tant que débiteur, et vous attribuer une note ou un score basé sur votre manière de faire vos paiements. Plus vous êtes constant et dans les délais, plus votre note est bonne. Plusieurs méthodes de notation existent. Évidemment, votre banque possède des informations sur vous (dossier) et a évalué vos habitudes (crédit). Au Canada, cependant, deux agences d’évaluation du crédit se sont démarquées : Equifax et TransUnion. Celles-ci portent un jugement sur votre santé financière qui s’exprime par un pointage (entre 300 et 900). Un pointage élevé, à savoir au-dessus de 650, signifie que vous ne représentez pas vraiment un «risque» pour le prêteur. Ces agences n’accordent pas de crédit, mais elles sont consultées par les institutions financières, les commerces, etc., lesquels peuvent grâce au pointage mieux calculer le taux d’intérêt proposé.

D’autres évaluateurs de crédit et les banques elles-mêmes, on l’a dit, détiennent des informations sur votre historique de paiement. Vos antécédents en matière de crédit sont ainsi l’objet d’une évaluation qui peut s’exprimer au moyen d’une échelle, calibrée de 1 à 9. C’est ce qu’on appelle la cote de crédit. Cette fois, plus le chiffre est petit, plus cela joue en votre faveur; par exemple, une cote «1» signifie que vous respectez systématiquement le délai de 30 jours accordé pour payer vos factures. Tout dépendant du type de crédit (cartes, prêt auto, hypothèque, etc.), une lettre précède le chiffre de la notation : R3, I2, O4 par exemple. Le «I» est pour une cote sur le crédit à tempérament (un prêt auto par ex.).

Est-ce possible d’obtenir du crédit après une faillite?

Une cote de crédit n’est pas coulée dans le béton. Si une bonne cote vaut toujours mieux aux yeux des institutions prêteuses (accès au crédit et à des taux plus bas), il est faux de croire qu’une «réputation» est ternie à tout jamais. Il reste tout à fait possible de reconstruire son dossier, et ce même après une faillite.

Quand une personne fait faillite, le Bureau du surintendant des faillites en informe Equifax et TransUnion; une note est mise à son dossier de crédit. Si cette information ne s’y efface que six ans après la libération de sa faillite, il lui reste possible de refaire son crédit dès cette libération. Celle-ci est nécessaire pour qu’une institution prêteuse lui refasse confiance. Des sociétés de crédit pourront alors accepter d’accorder du crédit, moyennant certaines conditions. Il est donc possible d’obtenir du crédit avant que l’information au dossier de crédit soit effacée, souvent dans les 12 mois après la libération.

La seule condition de base pour le financement d’une automobile est que le client ait un emploi rémunéré ou qu’il ait un répondant qui prend la responsabilité du prêt en cas de pépin (cosignataire). À partir de là, tout est possible! Même si le client n’est pas encore libéré de sa faillite, les taux d’intérêt proposés peuvent être raisonnables.

Dossier de crédit : guide pour améliorer sa cote de crédit

Les facteurs généraux qui nuisent à votre cote de crédit

  • Si vous avez des retards dans «vos mensualités», dans le paiement du solde dû, etc., ou si des prélèvements automatiques ne peuvent se faire par manque de fonds, même temporaires, si votre compte bancaire devient négatif, etc., tout cela nuit à votre réputation financière et à votre cote de crédit. Même un unique petit chèque sans provision affecte votre score.
  • Le non-paiement et les retards dans le paiement d’une amende, d’une contravention ou autre sont également considérés comme des manquements susceptibles d’altérer votre cote de crédit.
  • Si vous demandez plusieurs fois en cours d’année une augmentation de votre limite de crédit, votre cote de crédit s’en ressentira négativement.
  • Trop de crédit obtenu à gauche et à droite peut aussi rendre les prêteurs suspicieux, ce qui n’est pas bon pour votre cote. Trop de recherche de crédit également.
  • Si vous annulez d’anciens comptes de crédit, croyant ainsi améliorer votre pointage, vous donnerez l’impression que votre historique de crédit est moins étoffé, ce qui pourra aussi se traduire par une décote.
  • Si vous cosignez le prêt automobile d’un ami et que celui-ci manque de faire ses paiements, cela causera du tort à votre dossier de crédit.

Donc, comment améliorer votre cote de crédit?

Il vaut toujours mieux rembourser ses dettes. Cela dit, il faut savoir que les inscriptions négatives restent inscrites dans votre dossier de crédit pendant six à sept années, et que se libérer complètement d’un engagement (prêt) ne fait pas disparaître les mentions au dossier. Ce n’est qu’à l’expiration de l’inscription qu’il y a amélioration du pointage et donc, potentiellement, de la cote de crédit. De plus, méfiez-vous des affirmations selon lesquelles il vous est possible de gagner 50 points (au bilan Equifax par ex.) en remboursant telle ou telle dette. En fait, le pointage de crédit est obtenu par un calcul impliquant un algorithme complexe qui traite des centaines de variables. Il est donc fort difficile de prédire le nombre de points acquis par le changement d’un seul facteur.

  • Si vous désirez diminuer la quantité de crédit dont vous disposez (même inutilisé, un imposant crédit disponible a un effet négatif sur votre cote de crédit en raison du potentiel d’endettement qu’il représente), demandez plutôt une réduction des plafonds de crédit plutôt que la fermeture d’anciens comptes. Ou encore, fermez vos comptes récents.
  • Le paiement rapide des factures est une saine habitude qui joue favorablement sur votre cote de crédit.
  • Le solde de vos cartes de crédit devrait être payé dans les délais mentionnés chaque mois.
  • Le crédit devrait être utilisé pour des projets porteurs ou pour le règlement de dépenses utiles ou ayant un impact favorable sur votre travail, vos placements, votre santé, etc.
  • La révision de votre crédit, obtenu comme utilisé, en fonction de votre solvabilité (laquelle peut moduler dans le temps) a un effet positif sur votre cote de crédit.
  • La régularité dans l’acquittement des montants récurrents, comme dans le cas d’un crédit à tempérament, est une autre façon d’améliorer votre cote de crédit.

Financement automobile; combien de temps avant d’avoir un bon taux d’intérêt?
Si vous avez connu des ennuis financiers, il est possible que vous ne puissiez «emprunter» les voies habituelles de financement, notamment pour l’achat ou pour la location d’un nouveau véhicule automobile. Chaque cas est différent, et les experts de Groupe Saillant Auto Crédit prendront le temps de bien documenter votre dossier afin que vous ayez les meilleures options de crédit.

Dans le cadre d’une «seconde chance au crédit», les taux d’intérêt habituellement obtenus par nos agents gravitent à 1 ou 2% près du taux courant qui environne le 5%. Évidemment, les cas complexes, où il est question de démarches auprès d’un syndic de faillite par exemple, exigent une compétence et une expérience particulières. Il faut savoir bien présenter la demande d’obtention de crédit et cibler la bonne institution prêteuse. Des taux d’intérêt de 15% supérieurs à la normale, voire de 29%, peuvent alors être un point de départ.

Le prix que nous fixons pour vos mensualités sur une voiture n’augmentera toutefois pas avec le temps. C’est plutôt l’évolution inverse qui est visée dans le cadre de notre stratégie de rétablissement du crédit. En fait, vous bénéficiez d’un suivi de notre part au cours duquel, chaque 18 mois, nous vous contactons pour vous faire profiter d’un taux d’intérêt inférieur, si tout va bien. À cette occasion, une autre voiture pourra vous être offerte (plus récente). Un remplacement qui est avantageux pour vous puisque, en vieillissant, une automobile demande plus d’entretien. De plus, par le biais de ses concessionnaires, le Groupe Saillant est en mesure de trouver de bons véhicules certifiés. Nos vendeurs savent tirer commercialement le meilleur d’une auto, ils cernent le moment opportun pour la vente en fonction des évaluations bancaires et des fluctuations du marché. Tout cela a un impact sur le taux d’intérêt disponible pour vous. Du reste, en changeant de véhicule aux 18 ou 24 mois, vous avez l’opportunité de choisir un produit davantage haut de gamme.

À titre illustratif, un client qui obtient au départ un taux de financement de 24% doit compter sur deux ou trois remplacements de voiture avant d’en arriver à un taux normal. C’est ce que nous visons dans notre approche constructive de crédit. Plus les paiements sont réguliers, plus le taux d’intérêt proposé descend rapidement. Certaines institutions acceptent de financer en crédit régulier lorsqu’une expérience de crédit majeure a déjà été établie après la faillite.

Des compagnies de financement pour un crédit en toute confiance

Groupe Saillant Auto Crédit compte sur une équipe dynamique, compétente et bien formée. À cet égard, en collaboration avec Industrielle Alliance, nos agents ont suivi une formation intensive spécialisée qui leur permet de tisser d’excellents liens d’affaires avec les banques et les entreprises de crédit. D’ailleurs, avec 4000 voitures neuves et 2000 voitures isagées vendues annuellement, le Groupe Saillant a très bonne réputation et obtient une bonne écoute de la part des institutions bancaires comparativement aux petits garages faisant dans «l’auto usagée». Que ce soit pour une voiture ou autre, faire affaire avec des joueurs reconnus du secteur financier est un élément fondamental pour augmenter votre cote de crédit :

  • Avantages Concessionnaire Scotia;
  • Banque TD;
  • CTL;
  • Carfinco;
  • Accès Crédit;

Ces entreprises nous permettent de faire en sorte de rétablir le crédit du client grâce à l’inscription des paiements au dossier de crédit du client. Beaucoup d’entreprises concurrentes n’offrent pas cette possibilité. Ces concurrents n’ont pas une approche constructive, allant jusqu’à systématiquement exiger l’installation d’un GPS dans la voiture vendue dans le seul but de mieux la récupérer en cas de non-paiement… Notez que certaines institutions avec lesquelles nous travaillons exigent aussi, à l’occasion, l’installation de système de repérage (GPS), mais c’est seulement lors de dossiers plus à risque.

Rétablissement de crédit «clé en main»

Nos agents se chargent de vous redonner la marge de manœuvre qu’il vous faut, en tout réalisme et en toute franchise. Ils documentent votre dossier, font la demande d’approbation de crédit et traitent avec les institutions financières. Vous êtes ensuite convoqué à nos bureaux pour connaître le plan de financement créé et pour faire l’essai de deux voitures disponibles pour vous. Vous pourrez prendre possession de l’une d’elles dans la journée. Sinon, l’automobile ciblée est habituellement inspectée, préparée et reconditionnée en 48 heures. Beaucoup de nos clients obtiennent un financement automobile sans aucun dépôt en argent requis. Au fur et à mesure de vos paiements réguliers, votre taux est réajusté à la baisse après 18 mois. Nous rétablissons ainsi progressivement votre crédit et nous vous permettons de remplacer du coup votre véhicule par un autre plus récent. Avec ses 400 véhicules d’occasion en inventaire, Groupe Saillant offre un choix imbattable.

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