Comment augmenter sa cote de crédit Equifax ou son pointage de crédit TransUnion

Votre cote de crédit peut parfois sembler être un obstacle entre vous et le véhicule dont vous avez besoin. Faillite, proposition de consommateur, paiements en retard ou reprise de possession : comment augmenter sa cote peut alors devenir une question importante. Bonne nouvelle : c’est possible !

En 2026, au Canada, les prêteurs basent leurs décisions sur les données d’Equifax et de TransUnion, en plus de votre revenu et de la stabilité de votre emploi. Avec de bonnes habitudes et le bon partenaire, vous pouvez rebâtir votre dossier pas à pas.

Groupe Saillant Auto Crédit se spécialise en crédit auto de deuxième chance dans la grande région de Québec et de Lévis. Ce guide vous explique comment fonctionne votre dossier, ce qui nuit à votre cote, et comment un prêt auto peut devenir un outil de reconstruction.

Comment fonctionnent votre dossier de crédit et votre cote au Canada

Dès votre premier emprunt (prêt étudiant, carte de crédit, forfait cellulaire), un dossier de crédit est ouvert à votre nom auprès d’Equifax et/ou de TransUnion. Chaque utilisation de crédit, paiement effectué ou manqué, et nouvelle demande de financement est transmise à ces bureaux, dressant ainsi un portrait de vos habitudes financières.

Cote De Crédit : comment s’y retrouver

En 2026, les cotes d’Equifax et de TransUnion au Canada vont généralement de 300 à 900 :

Beaucoup de prêteurs voient autour de 680 comme un seuil important pour offrir leurs meilleurs taux, mais chaque banque ou société de financement a aussi ses propres critères internes.

Les codes R1 à R9 et I1 à I9

Votre dossier affiche aussi un code de 1 à 9 pour chaque compte :

• 1 = paiements à temps ; 9 = mauvaise créance ou recouvrement

• R = crédit renouvelable (cartes) ; I = crédit à versements (prêt auto)

Exemples : R1 (carte payée à temps), I2 (prêt parfois en retard), I9 (prêt auto en collection).

Quand vous cherchez comment augmenter votre cote, vous visez à rapprocher tous vos comptes actifs du code 1.

Qu’est‑ce qui fait baisser votre cote de crédit ?

Avant d’améliorer votre cote, il faut éviter les gestes qui la font chuter :

• Paiements en retard ou manqués sur cartes, prêts ou services publics

• Frais NSF et paiements refusés

• Dettes ou amendes impayées envoyées en recouvrement

• Utilisation élevée du crédit disponible (surtout au-dessus de 30–35 %)

• Trop de demandes de crédit en peu de temps (enquêtes multiples)

• Faillite ou proposition de consommateur non libérée

• Aucune activité de crédit depuis plusieurs années

Chacun de ces points laisse une trace dans votre dossier et peut peser lourd sur votre cote pendant plusieurs années.

Étapes concrètes pour augmenter votre cote de crédit

Améliorer sa cote de crédit prend du temps, mais chaque bonne habitude compte. Voici les actions les plus efficaces.

Payez toujours à temps, sans exception

L’historique de paiement est le facteur le plus influent dans le calcul de votre cote. Même un seul paiement manqué peut faire chuter votre score de façon significative. Activez les paiements automatiques pour les montants minimums afin d’éviter les oublis.

Réduisez votre taux d’utilisation du crédit

Votre taux d’utilisation correspond au pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez. Les experts recommandent de rester sous 30–35 %. Si votre limite est de 1 000 $, essayez de ne jamais dépasser 300–350 $ de solde.

Stratégies utiles :

• Rembourser les soldes élevés en priorité

• Éviter de fermer de vieilles cartes de crédit inutilisées (elles maintiennent votre crédit disponible total)

Consultez et corrigez votre dossier

Vous pouvez obtenir votre dossier de crédit gratuitement auprès d’Equifax et de TransUnion. Vérifiez s’il contient des erreurs : un compte qui ne vous appartient pas, une dette déjà remboursée encore affichée, ou un retard mal inscrit peuvent nuire à votre cote sans raison valable. Si vous trouvez une erreur, contestez-la directement auprès du bureau concerné.

Construisez ou reconstruisez votre historique

Si votre dossier est mince ou endommagé, plusieurs outils peuvent vous aider à créer de nouveaux antécédents positifs :

• Carte de crédit sécurisée : vous déposez un montant garanti (ex. : 300–500 $) qui devient votre limite. Utilisez-la régulièrement et remboursez-la en entier chaque mois.

• Prêt de reconstruction de crédit : une petite somme est placée en épargne et vous la remboursez en versements mensuels. Chaque paiement à temps est inscrit positivement à votre dossier.

• Devenir utilisateur autorisé : un proche avec un bon crédit vous ajoute à sa carte. Son historique positif peut bénéficier à votre dossier.

Limitez les nouvelles demandes de crédit

Chaque demande de crédit formelle laisse une trace dans votre dossier et peut faire baisser temporairement votre cote. Évitez de multiplier les demandes en peu de temps. Si vous magasinez pour un prêt auto, regroupez vos démarches en une courte période, les bureaux de crédit les comptent souvent comme une seule consultation.

Réglez les comptes en souffrance

Si vous avez des dettes en recouvrement, négociez un règlement ou un plan de paiement. Un compte fermé avec mention « réglé » est moins dommageable qu’un compte toujours actif en souffrance. Priorisez les dettes qui ont le plus d’impact sur votre cote.

Soyez patient et constant

La reconstruction de crédit ne se fait pas du jour au lendemain. Comptez en général 6 à 24 mois d’efforts constants pour voir une amélioration significative. Une faillite, par exemple, peut rester dans votre dossier jusqu’à 7 ans (Equifax) ou 6 ans (TransUnion) après votre libération. La clé : des actions répétées, positives et régulières.

Le prêt auto comme outil de reconstruction de crédit

Beaucoup de gens pensent qu’il faut d’abord améliorer sa cote pour obtenir un prêt auto. Mais un prêt auto bien géré peut lui-même devenir l’outil qui rebâtit votre dossier.

Voici pourquoi :

• Chaque paiement mensuel effectué à temps est rapporté à Equifax et TransUnion comme un I1

• Un prêt à versements ajoute de la diversité à votre dossier (en plus des cartes de crédit)

• Il crée un historique de crédit actif sur plusieurs années

C’est exactement le principe du crédit auto de deuxième chance : vous obtenez le véhicule dont vous avez besoin maintenant, et vous utilisez les paiements mensuels pour améliorer votre cote en parallèle. Après 12 à 18 mois de paiements réguliers, beaucoup de clients voient une amélioration notable de leur score, ce qui peut leur ouvrir de meilleures conditions de financement pour leur prochain véhicule.

5. Groupe Saillant Auto Crédit : votre partenaire pour le crédit auto de deuxième chance

Chez Groupe Saillant Auto Crédit, nous travaillons chaque jour avec des personnes qui font face à des défis de crédit : faillite, proposition de consommateur, retards de paiement, divorce, ou simplement un dossier trop mince.

Notre équipe de spécialistes en financement connaît les solutions adaptées à votre situation et entretient des relations avec des prêteurs spécialisés en deuxième chance. Nous ne vous jugeons pas, nous trouvons une solution. Contactez-nous dès maintenant pour débuter votre rétablissement de crédit.

Nous desservons la région de Québec, Lévis et les environs.

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Questions fréquentes

Q1 : Combien de temps faut-il pour améliorer sa cote de crédit ?

Cela dépend de votre point de départ, mais des améliorations notables sont souvent visibles après 6 à 12 mois d’habitudes constantes (paiements à temps, utilisation du crédit réduite). Pour effacer des événements majeurs comme une faillite, il faut compter plusieurs années.

Q2 : Est-ce qu’une demande de prêt auto fait baisser ma cote ?

Oui, une demande formelle crée une enquête de crédit qui peut faire baisser temporairement votre cote de quelques points. Toutefois, si le prêt est approuvé et que vous effectuez vos paiements à temps, le bénéfice à long terme dépasse largement cet impact initial.

Q3 : Puis-je obtenir un financement auto avec une faillite non libérée ?

C’est plus difficile, mais certains prêteurs spécialisés en deuxième chance acceptent des dossiers avec faillite active ou récente. Chez Groupe Saillant, nous évaluons chaque situation individuellement, votre revenu et votre stabilité d’emploi comptent autant que votre cote.

Q4 : Quelle est la différence entre Equifax et TransUnion ?

Ce sont deux bureaux de crédit indépendants qui collectent les mêmes types d’informations, mais pas nécessairement auprès des mêmes créanciers. Votre cote peut donc légèrement différer d’un bureau à l’autre. Les deux sont utilisés par les prêteurs automobiles au Canada.

Pour en savoir plus, rendez-vous sur notre FAQ.