Taux d’intérêt auto : les erreurs à éviter

Tu as besoin d’une voiture, mais ton dossier de crédit te fait peur? Entre taux d’intérêt élevés, refus de financement et promotions trompeuses, les pièges sont nombreux. Ce guide t’explique comment fonctionne le crédit auto, quelles erreurs éviter pour protéger ta cote et comment obtenir un taux d’intérêt le plus raisonnable possible au Québec, même après une faillite ou une proposition de consommateur.

Rappel : Comment fonctionne le crédit automobile ?

• Tout travailleur / consommateur a un dossier de crédit. Il est basé sur tes cotes de crédit et sur un pointage global. Ces calculs sont faits par les prêteurs (banques, émetteurs de cartes de crédit) et par des entreprises spécialisées comme TransUnion et Equifax, au Canada.

• Ton dossier de crédit, c’est le journal de bord de tes engagements financiers (baux, emprunts, hypothèques, achats à tempérament, cartes de crédit, prêt-auto, etc.) et de la façon dont tu rembourses tes dettes.

• Plus tu es régulier et ponctuel dans tes paiements (peu ou pas de retards), plus ton historique de paiement est bon.

• Meilleur est ton dossier de crédit, plus tu as de chances d’obtenir du crédit, et plus le taux d’intérêt proposé pour ton financement auto ou tes autres prêts est intéressant.

• Si tu as eu des problèmes financiers et une mauvaise cote de crédit, tu peux avoir de la difficulté à obtenir du crédit « standard », par exemple pour l’achat d’une automobile.

• Tu dois alors souvent te tourner vers du financement à haut risque, ce qu’on appelle les « 2e et 3e chances au crédit ».

• Cette manière d’obtenir du crédit automobile comporte plusieurs inconvénients :

  • des taux d’intérêt plus élevés;

  • un prix d’achat ou de location qui peut être augmenté de façon importante;

  • des obligations connexes qui alourdissent le coût total.

• Tu peux pourtant sortir de cette spirale grâce aux conseils de spécialistes en crédit et en évitant certaines erreurs fréquentes.

• À Québec, le Groupe Saillant Auto Crédit t’aide à stabiliser et à améliorer ton crédit par le biais d’un financement automobile réaliste, pensé pour ton budget et ton dossier.

Comprendre le taux d’intérêt en crédit automobile

Le taux d’intérêt, c’est le « prix » que tu paies pour emprunter de l’argent. Pour un prêt auto, il est exprimé en pourcentage du montant financé et il influence directement :

• le montant de ta mensualité;

• le coût total de ta voiture, bien au-delà de son prix d’achat.

On distingue notamment :

• Le taux nominal : le taux d’intérêt indiqué au contrat.

• Le TAEG (taux annuel effectif global) : il inclut le taux nominal et tous les frais obligatoires liés au financement (frais de dossier, certains frais d’administration, etc.). C’est ce taux qu’il faut regarder pour comparer deux offres.

La majorité des prêts auto sont à taux fixe : tes paiements restent identiques pendant toute la durée du contrat. C’est rassurant pour ton budget, surtout si tu reconstruis ton crédit. Les taux variables existent, mais ils sont plus risqués, car ils peuvent augmenter en cours de route.

Financement automobile : les erreurs à éviter

• Chercher du financement complètement en marge des banques. Même si tu paies bien, ces paiements ne seront parfois pas déclarés aux agences de crédit. Résultat : ton dossier de crédit n’en bénéficie pas. En plus, ce type de financement mise souvent sur le court terme et sur ton incapacité à payer : la voiture est reprise puis revendue à tempérament à un autre client.

• Chercher du crédit auto sans regarder ton budget. Prends le temps de calculer ce que tu peux vraiment payer chaque mois sans te mettre dans le trouble. Méfie-toi des pulsions d’achat, des pubs agressives ou de l’ambiance d’un showroom.

• Ne considérer que le « PPPP ». Le montant de la mensualité est une information parmi d’autres. Ce qui compte, c’est le total que tu paieras au final : prix du véhicule + taxes + frais + intérêts. Un petit paiement sur 84 mois avec un taux d’intérêt plus élevé te coûte souvent énormément à long terme.

• Multiplier les demandes de crédit. Faire des demandes partout « pour voir » est une erreur. Cible plutôt une ou deux institutions financières reconnues, ou un spécialiste qui connaît bien les prêteurs. Chaque refus laisse une trace dans ton dossier de crédit et peut faire baisser ta cote. Les experts de Groupe Saillant Auto Crédit savent vers quels partenaires se tourner selon ton profil.

• Négocier les mensualités avant le prix du véhicule. Commence toujours par négocier le prix de la voiture. Une « belle mensualité » peut cacher un prix de vente trop élevé, un terme trop long ou un taux d’intérêt moins bon que ce que tu pourrais obtenir. Une vraie promotion touche le prix de vente et le taux d’intérêt, pas seulement la mensualité.

• Ignorer les informations reçues avant de signer. Le contrat contient tout : prix, frais, taux d’intérêt, pénalités, reports de paiement. Lis-le au complet, pose des questions et valide que les rabais sont réels. Par exemple, les 30, 60 ou 90 premiers jours « sans paiement » sont très souvent simplement reportés à la fin du terme, avec intérêts.

• Faire baisser les mensualités en versant un gros comptant sur une location à long terme. Sur une très longue période, c’est rarement à ton avantage. Si ta voiture est déclarée perte totale après un accident, tu peux perdre une bonne partie de ce comptant.

• Te fixer sur une seule voiture. Aie toujours un plan B : une version plus simple, un modèle d’occasion ou plus petit. Tu augmentes tes chances d’être accepté à un taux d’intérêt moins élevé et d’avoir des paiements adaptés à ta réalité.

• Chercher un plan de financement auto au printemps et en début de mois. Ce sont souvent les pires moments. Au printemps, la demande est forte, les vendeurs priorisent les dossiers faciles. En fin de mois, ils font plus d’efforts (et plus de rabais) pour atteindre leurs objectifs de vente.

• Refuser toute assurance sur le financement. Dans plusieurs cas, il est très prudent d’inclure une assurance-prêt et une garantie automobile appropriée, surtout si ton budget est serré. Un accident, une maladie ou une perte d’emploi peuvent vite t’amener au défaut de paiement, ce qui nuit à ta cote et te coûtera un taux d’intérêt encore plus élevé plus tard.

• Choisir un prêt personnel sans protection ni taux fixe. Pour un véhicule, mieux vaut un prêt auto avec taux d’intérêt fixe et conditions claires. Tu sais ainsi exactement combien tu rembourses chaque mois, jusqu’à la fin.

Fais affaire avec un expert en crédit spécialisé de Groupe Saillant Auto Crédit pour éviter ces erreurs, présenter un bon dossier et tirer le maximum de ta situation actuelle.

Autres erreurs qui nuissent à ton dossier de crédit et à ton crédit auto

• Les prélèvements automatiques qui « rebondissent », les chèques sans provision et un compte bancaire souvent négatif nuisent à ton dossier de crédit. Les prêteurs regardent ces éléments avant d’approuver un financement auto.

• Ne pas payer ou payer en retard une amende, une contravention ou une pénalité.

• Parce que tu es souvent « serré », tu demandes des augmentations de limite de crédit. Si l’émetteur accepte, ça peut t’aider un peu à court terme, mais tu risques de t’endetter davantage à moyen terme et ta cote de crédit en souffrira.

• Rechercher du crédit intensément, sans regarder le résultat. Chaque enquête sérieuse apparaît à ton dossier et nuit à ton score, ce qui pèse lourd quand vient le temps de fixer ton taux d’intérêt auto.

• Fermer en bloc d’anciens comptes de crédit. Contrairement à ce qu’on pense, ça ne fait pas automatiquement monter ton pointage (par exemple chez Equifax). Au contraire, tu peux raccourcir ton historique de crédit et perdre des points.

• Cosigner un prêt automobile pour un ami sans savoir s’il paie bien. S’il paie en retard, c’est ton dossier de crédit qui en subit les conséquences, et ton futur taux d’intérêt en sera affecté.

• Prendre l’habitude de payer après la date d’échéance. Après un mois de retard, l’information apparaît dans ton dossier; les retards plus importants te rangent dans la catégorie « mauvaise créance ».

• Utiliser plus de 50 % du crédit disponible sur ta marge ou ta carte de crédit. Même si tu fais toujours le paiement minimum, ce taux d’utilisation élevé joue contre toi.

• Avoir des dettes partout et trouver une nouvelle source de crédit pour payer les autres. Tu ne fais que déplacer le problème et tu entres dans un cercle d’endettement qui plombe ton dossier.

• Payer seulement le montant minimum sur une carte de crédit : tu crois rembourser ta dette, mais en réalité tu paies surtout les intérêts et les frais, un constat appuyé par l’Enquête sur la sécurité financière des ménages canadiens de 2023.

• Ne jamais consulter ton dossier de crédit. Des erreurs peuvent s’y glisser et faire monter artificiellement ton taux d’intérêt, alors que tu pourrais les faire corriger.

Financement automobile : y a-t-il des inexactitudes dans ton dossier de crédit ?

Les conseillers financiers recommandent de demander une copie de ton dossier de crédit à Equifax et à TransUnion Canada au moins une fois par année.

L’objectif :

• repérer les erreurs de dossier, de calcul ou d’identité;

• vérifier qu’aucun compte ou demande de crédit douteux n’a été ouvert à ton nom (vol d’identité).

Des inexactitudes peuvent faire augmenter ton taux d’intérêt, voire mener à un refus de crédit. Si tu détectes une erreur, tu as le droit de contester. Tu peux demander aux agences d’évaluation de corriger l’information; c’est gratuit. Groupe Saillant Auto Crédit peut t’accompagner dans cette démarche pour que ton dossier reflète vraiment ta situation.

Comment corriger une erreur dans ton dossier de crédit ?

Tu ne peux pas modifier une information fondée sur des faits réels, par exemple un paiement omis sur un prêt. Par contre, toute information incorrecte ou incomplète peut être contestée. Pour corriger ton dossier :

• rassemble les preuves (reçus, relevés bancaires, lettres, contrats, captures d’écran, etc.);

• communique avec TransUnion et Equifax Canada et utilise leurs formulaires de mise à jour de dossier. Elles vérifient l’information auprès des prêteurs; si le prêteur confirme l’erreur, le dossier est modifié;

• assure-toi que les corrections sont communiquées : les agences ont l’obligation d’envoyer une version révisée de ton dossier aux personnes ou institutions qui l’ont consulté récemment;

• contacte aussi les prêteurs directement pour accélérer le processus et leur demander de confirmer la correction aux agences;

• en cas de complications ou de refus injustifiés, tu peux t’adresser à un niveau supérieur (à l’interne chez Equifax ou TransUnion, ou auprès de l’ACFC);

• si le problème persiste, fais inscrire une « Déclaration du consommateur » (100 mots) dans ton dossier. Tu y expliques brièvement la situation; certains prêteurs en tiennent compte dans leur analyse du taux d’intérêt.

Les facteurs qui influencent ton taux d’intérêt auto

Pour un même véhicule, deux personnes peuvent obtenir des taux d’intérêt très différents. Les principaux facteurs sont :

• Ta cote de crédit et ton historique
  Retards, faillite, proposition de consommateur, comptes envoyés en collection : tout ça augmente le risque perçu et donc le taux d’intérêt.

• Ta mise de fonds
  Plus tu verses d’acompte, moins le prêteur finance et moins il prend de risque. Cela peut aider à obtenir un meilleur taux d’intérêt, même avec un dossier fragile.

• La durée du prêt
  Un terme très long réduit la mensualité mais augmente souvent le taux d’intérêt et le coût total. Un terme plus court peut te coûter moins cher au final.

• Le véhicule choisi
  Un véhicule récent, fiable et avec une bonne valeur de revente rassure les prêteurs. À l’inverse, un véhicule très vieux ou très kilométré peut limiter les options de financement.

• Tes revenus et ta stabilité
  Emploi stable, revenus réguliers et budget réaliste donnent confiance aux prêteurs, même en contexte de rétablissement de crédit.

Quel spécialiste en crédit automobile choisir à Québec ?

Le Groupe Saillant Auto Crédit vend chaque année des nombreux véhicules neufs et réalise plus de 200 rétablissements de crédit, en collaboration avec les concessionnaires du groupe. L’objectif est d’offrir des options de financement réalistes, avec des véhicules qui correspondent à tes moyens financiers et à ta situation de crédit.

Les concessionnaires partenaires sont solides, transparents et fiables. Tous les véhicules usagés vendus par le Groupe Saillant Auto Crédit sont inspectés, réparés et généralement récents (habituellement de quelques années seulement), ce qui rassure les prêteurs et peut t’aider à obtenir de meilleures conditions et un taux d’intérêt plus avantageux.

Obtiens le meilleur taux d’intérêt pour ton financement automobile

Les experts du Groupe Saillant Auto Crédit travaillent avec une approche prudente et constructive pour t’aider à :

• stabiliser ton crédit;

• améliorer, avec le temps, ta cote de crédit;

• réduire graduellement le taux d’intérêt auquel tu as accès.

Ta cote de crédit n’est jamais figée, même après une faillite ou une proposition de consommateur.

Avec les bons conseils, un véhicule adapté à ton budget et un financement bien structuré, tu peux reprendre le contrôle.

Contacte-nous dès maintenant pour découvrir les possibilités qui s’offrent à toi et trouver le financement auto qui t’aidera vraiment à avancer.

Foire aux questions

1. Puis-je obtenir un prêt auto après une faillite ou une proposition de consommat

eur ?

Oui. Après une faillite ou une proposition de consommateur, ton accès au crédit « classique » est limité, mais des prêteurs spécialisés existent. Tu devras souvent accepter un taux d’intérêt plus élevé au départ, mais en payant bien ton prêt auto, tu peux améliorer ta cote et accéder à de meilleurs taux plus tard.

2. Comment savoir si le taux d’intérêt qu’on me propose est raisonnable ?

Compare le TAEG, pas seulement le taux nominal. Regarde aussi :

• le prix total du véhicule;

• la durée du prêt;

• le montant total que tu paieras (capital + intérêts + frais).

Un spécialiste comme le Groupe Saillant Auto Crédit peut t’aider à comparer plusieurs offres et à éviter les pièges.

3. Est-ce une bonne idée de faire plusieurs demandes de crédit auto en même temps ?

Non. Chaque demande sérieuse entraîne une enquête sur ton dossier de crédit et peut faire baisser ta cote. Multiplier les demandes te fait paraître plus risqué et peut mener à un taux d’intérêt plus élevé. Mieux vaut passer par un spécialiste qui cible les bons prêteurs pour ta situation.

4. Une grosse mise de fonds suffit-elle pour obtenir un bon taux d’intérêt ?

Une bonne mise de fonds aide beaucoup, car le prêteur finance moins et prend moins de risque. Par contre, elle ne remplace pas un historique de paiement sérieux. Pour obtenir un meilleur taux d’intérêt, il faut aussi démontrer une certaine stabilité (emploi, logement, budget) et, idéalement, corriger les erreurs dans ton dossier de crédit.

5. À quelle fréquence devrais-je vérifier mon dossier de crédit ?

Au minimum une fois par an, et aussi avant une grande demande comme un prêt auto. Vérifier ton dossier te permet de repérer les erreurs, les signes de vol d’identité et les informations qui pourraient faire monter ton taux d’intérêt. Tu peux demander gratuitement ton dossier à Equifax et TransUnion, puis demander les corrections nécessaires.